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汉成国宾府|LPR转换本月启动!换还是不换?首先你得搞懂LPR!

来源:汉成国宾府
日期:2020-03-07
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  让大多数人云里雾里的LPR利率机制,登上了房贷的主舞台。这意味着我们每个人都必须去搞清楚里面的门道。2月29日,工商银行、中国银行、建设银行、招商银行等商业银行发布通告:

汉成国宾府

  这意味着,庞大的存量房贷,将首次完成“锚”的切换,切换方式的选择权,交由个人。选择机会只有一次。关于LPR,这事早有通知,去年年底,就给大家打了预防针,发布了关于“LPR转换”的公告。但因为用语专业,计算方式较此前基准利率打折的算法也有了一定的复杂性,估计到今天,很多人还是没看懂,不知道转与不转之间的区别。

  比如大家最关心的是老房贷月供利率怎么变?之前的上浮或折扣,会怎么变?还会继续执行优惠吗?别急,继续看。

  
1、什么是货款市场报价利率(LPR)?

  ●贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心算得出,为银行贷款提供定价参考。

  ●LPR包括1年期和5年期以上两个品种,公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

  
2、哪些货款可以转换为LPR利率?

  ●满足以下条件的贷款,都可以转换为LPR利率:

  已经发放、或者已经签订合同但未发放的;
  采用央行发布的期限利率的;
  采用浮动利率方式的;
  不处于最后一个重定价周期;
  不属于公积金贷款等委托类贷款。

  ●对于公积金商业组合贷款的,满足上面条件的商贷部分可以转换。

  
3、是否必须转换?

  ●转不转换充分尊重您的意见。
 
  ●如果不转换,存量浮动利率货款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。
  ●转换成LPR后,LPR的市场化程度更高,未来您的贷款利率会随着市场利率变化。假设LPR再下降20个基点也就是0.2个百分点,若您的贷款还剩10年、剩余本金60万,按等额本息方式还款,那您每个月就会少还约60块钱,1年有700多块钱。

  ●需要注意的是,每笔贷款只有一次转换机会,转换之后不能再次转换。

  4、转换后货款年利率是多少?是否有变化?
  ●完成LPR转换后,您贷款的定价方式由原先的基准利率上(下)浮动变为贷款市场报价利率(LPR)加(减)点数,但在转换时点利率水平保持不变。自完成转换后到贷款利率第一个调整日前,该笔贷款的利率水平保持不变,还款计划和当前保持一致。

  例如:若某笔商业性个人住房贷款年利率为4.41%,重定价日为每年1月1日,在2020年3月30日定价基准转换为LPR,那么2020年3月30日至12月31日该笔贷款的利率水平不变,仍然是4.41%;在后每年1月1日更新一次LPR值,加点数不更新。

  5、转换后用的哪一期的货款市场报价利率?加点点数又是多少呢?
●如果是住房贷款,转换后LPR利率是采用2019年12月发布的相应期限LPR利率值,原合同贷款期限大于5年(不含)为4.8%,若原合同贷款期限等于或小于5年的为4.15%。加(成)点数值为原合同执行年利率与2019年12月发布LPR的差值(可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。

  例如:若某笔个人住房贷款原合同期限30年,原合同年利率为4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%,那么加点数值为-39个基点(一个基点为百分之0.01)。

  ●如果是非住房贷款,转换后LPR利率为转换日前最近一次发布的相应期限LPR利率值,加(减)点数值为原合同年利率与转换操作日前最近一次发布的LPR的贷值(可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。

  例如:若某笔非房消费贷款原合同期限5年,原合同年利率为5.225%。假设转换操作日前最近一次发布的1年期贷款市场报价利率(LPR)为4.15%那么加点数值为107.5个基点。

  6、完成转换后货款利率是否会重定价?
  ●完成LPR转换后,在贷款存续期间,利率加(减)点数值不变,贷款市场报价利率(LPR)取值在贷款利率调整日进行调整。调整后贷款利率是在调整日前最近一次发布的相应期限LPR数值基础上确定,利率加(减)点数值不变。

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